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14/06/2021 – Les 5 étapes clés d’un dossier de crédit immobilier

Vous avez déniché un logement pour vous installer, il ne reste plus qu’à trouver des sous pour le payer ! A moins de disposer d’une épargne plus que solide 💪, vous n’aurez pas d’autre choix que de faire une demande de crédit immobilier à une banque. C’est parti pour 3 mois, si tout se passe bien, à partir de la date du compromis. Les réseaux bancaires étant souvent  surchargés, surtout sur la zone frontalière, il ne faut pas perdre de temps pour tenir les délais. Que se passe-t-il pendant ces 3 mois ? Quelles sont les différentes étapes ? On vous dit tout sur le parcours d’une demande de prêt.

Préparez votre dossier 

Cette première étape est purement administrative mais au combien importante pour le bon déroulement de votre demande de financement. Elle peut être anticipée en amont de la signature du contrat de réservation ou du compromis de vente.  Pour donner un accord de crédit ou accorder une remise sur ses taux, le banquier cherche des gens sérieux, crédibles. Il faut donc lui présenter un dossier “carré” comme il les aime, cela donnera plus de chance à votre démarche. Un dossier sérieux c’est :

 

  • Un dossier comportant toutes les pièces, idéalement classées par catégorie. Si vous adressez ces documents en version électronique n’envoyez que des documents sous forme de pdf ( les systèmes informatiques des banques sont souvent très verrouillés pour des raisons de sécurité, alors pas de jpg ou de format exotique). A bannir, la photo illisible prise avec votre téléphone. 
  • Présenter des comptes bancaires propres, c’est-à-dire sans dépassement, ni rejet d’opération. Pour monter un dossier de crédit, les banques vont éplucher vos relevés de compte des 3 derniers mois. Comme dit précédemment, le banquier cherche des clients sérieux qui suivent leurs comptes. Avec l’intensification de la lutte contre le blanchiment, les mouvements en espèces “importants” ne sont guère appréciés. Pour les rapatriements de salaire, privilégier les virements bancaires aux versements en espèce. 

 

Négociez, comparez les conditions de votre financement😱…. ou prenez un courtier 😉 

Maintenant que vous avez préparé un beau dossier, vous êtes prêt pour aller discuter avec les banques. Si vous voulez pouvoir comparer, prenez le temps de rencontrer au moins 2 ou 3 banques différentes, car en termes de crédit immobilier la fidélité à son banquier n’est pas souvent récompensée. Selon votre profil, la devise et la durée de votre crédit les conditions diffèrent d’un établissement à l’autre. Les banques définissent leurs marges sur les crédits en fonction de leur stratégie d’acquisition de client et cela évolue régulièrement. L’apport minimum demandé est variable  conditions d’apport différent également, certains établissements de crédit acceptent de faire des financements à plus de 100% alors que votre banquier demandera des fonds propres à hauteur de 5% en plus des frais de notaire. L’autre avantage d’en voir plusieurs, c’est de pouvoir comparer les taux et surtout les conditions d’assurance. Bien sûr que le taux d’intérêt est méga important, mais en réalité il y a souvent plus d’écart sur les conditions d’assurance que sur le taux. Regardez le coût total de l’opération plus que le simple taux du crédit, c’est beaucoup plus parlant.

 

Sinon vous pouvez mandater un courtier en crédit qui fera tout ce travail de négociation et de comparaison pour vous. Ce professionnel du conseil vous facturera des honoraires qui sont inclus dans le plan de financement ( vous n’aurez pas besoin d’augmenter votre apport 👍) mais vous fera gagner du temps,beaucoup, (Avez-vous essayé dernièrement de prendre RDV avec votre conseiller bancaire ?) et souvent beaucoup d’argent. Le crédit immobilier, l’assurance emprunteur, les conseillers bancaires qui ne répondent pas au téléphone 😉, le courtier en crédit le gère au quotidien et si vous ne finalisez pas votre crédit immobilier avec lui, vous ne lui devez rien !

 

Déposer sa demande de financement et finaliser son assurance emprunteur

🕐 Cette étape doit logiquement intervenir dans les 30 jours qui suivent la signature du compromis de vente. Il ne faut donc pas perdre de temps dans vos discussions avec les banques et pour choisir celle qui vous accompagnera dans le financement de votre projet. Au moment où vous déposerez votre dossier, cette dernière pourra vous remettre une attestation de dépôt que vous pourrez transmettre au notaire afin de justifier de vos démarches. 

 

Maintenant que les conditions du financement sont normalement fixées, hormis le taux de change du crédit, vous devez finaliser l’assurance du crédit immobilier. Si vous avez choisi de prendre l’assurance de votre banque, c’est le banquier qui va vous faire compléter un questionnaire médical sinon orientez vous vers votre assureur ou un courtier en assurance afin d’accomplir ces formalités. L’ouverture à la concurrence de l’assurance emprunteur a largement contribué à améliorer les offres tant en termes de service que de processus. Ce dernier est maintenant digitalisé dans 90% des cas. 

 

L’accord de la banque  🎉 !

Aléa jacta es ! Votre dossier est maintenant dans la main de la banque qui doit prendre une décision qui fera de vous un(e) propriétaire. Qui décide ? Cela dépend de différents facteurs qui sont différents selon les organismes de crédit. Parfois la décision peut être dans les compétences du conseiller qui a traité le dossier, ou du responsable de l’agence. Les demandes de crédits plus complexes ou avec des montants plus importants seront traitées par les services crédit voir en cas extrême par le comité de crédit de la banque.

 

Et puis un jour, vous recevez un mail : 

Cette fois c’est sûr, vous pouvez préparer vos cartons de déménagement et envoyer les cartons d’invitation pour la crémaillère, la banque a accepté votre dossier de crédit et va éditer les offres de prêt ( les contrats) que vous recevrez par courrier postal simple à votre domicile. Certains établissements bancaires peuvent maintenant vous les mettre à votre disposition dans votre espace personnel, cela vous permet de gagner du temps sur l’envoi du courrier. 

 

🕐 Usuellement vous devez produire au notaire les offres de prêt 2 mois après la signature du compromis de vente.

 

La réception des offres de prêt

 

C’est la date charnière qui va définir l’agenda des prochaines étapes ( signature notaire, travaux, déménagement etc…..). A réception des offres de prêt, vous devez :

 

  • informer le notaire et l’agent immobilier qui pourront fixer la date de rendez-vous pour la signature définitive.
  •  vous avez 10 jours pour en prendre connaissance et vous ne pouvez les accepter que le 11ème jour.  
  • transférer le solde de votre apport chez le notaire.
  • organiser les déménagements et prendre rendez-vous pour tous les services indispensables (eau, électricité, téléphone, box etc….)

 

Les offres de prêt représentent le contrat qui va vous lier avec la banque, il est important d’en vérifier le contenu afin de vous assurez qu’elles soient conformes avec ce que vous avez négocier. Si vous avez un courtier en crédit 🙋 , vous pouvez le solliciter pour qu’il vous accompagne dans cette démarche. 

 

A partir du 11ème, vous pourrez retourner ces fameuses offres et vous préparer à signer chez notaire pour devenir officiellement propriétaire de votre logement ! 

 

 

 

 




Ashler & Manson
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