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20/09/2022 – Comment obtenir un prêt en France lorsque vous êtes résident suisse?

Pour une majorité de résidents suisses, et surtout pour les secteurs frontaliers, l’accession à la propriété passe par un achat sur France. Pour le prix d’un loyer à Genève, il est possible de devenir propriétaire de son logement à quelques pas de la frontière. Acheter une maison en France est accessible financièrement pour un résident suisse pour peu qu’il puisse obtenir un financement bancaire. Depuis quelques années, certaines banques rechignent à financer ce type de dossier ou avec un niveau d’exigence plus important. Avant de se lancer dans l’achat de son appartement ou de sa maison en France, voyons comment répondre à la question du crédit immobilier.

 

1. Pourquoi obtenir un prêt en France est difficile pour un résident suisse

 

Vouloir acheter une maison en France est une bonne idée que de plus en plus de personnes se font, le coût du foncier est nettement moins cher que dans nos pays voisins. Malheureusement, pour une majorité de résidents suisses, cette idée ne sera pas possible à mettre en œuvre car les banques françaises refusent de financer les projets immobiliers des résidents suisses. La raison est simple, elles ont peur de ne pas récupérer la relation bancaire complète qui représente une source de leurs revenus. La problématique commence là.

Les banques françaises utilisent le crédit immobilier comme produit d’appel afin de conquérir de nouveaux clients. Pour atteindre cet objectif, elles proposent des conditions très avantageuses et compte sur les services bancaires et assurances liés pour générer des revenus. Dans la pratique, les résidents suisses continuent de consommer en Suisse et n’utilisent que très peu les services de la banque. Cette dernière va se retrouver avec un crédit immobilier mais sans les revenus des services escomptés. C’est pourquoi une partie des banques frontalières excluent le financement de résidents suisses.

 

 

2. Quels sont les critères pour obtenir un prêt en France

 

Fort heureusement, il est encore possible d’obtenir un crédit immobilier pour acheter une maison en France mais les conditions sont plus contraignantes que par le passé. Nous pouvons mettre en avant les principaux critères pour obtenir un prêt :

 

  • – Disposer d’un apport de 10% du coût du projet + frais (notaire, banque, garantie….)
  • – Disposer d’un contrat de travail à durée indéterminée, période d’essai purgée
  • – Ne pas avoir de poursuite
  • – Les mensualités de crédit et leasing, après projet, ne dépasse pas le 35% du revenu net

 

La liste n’est pas exhaustive, mais un candidat à l’achat d’un appartement en France, ne répondant pas à ces critères ne pourra pas prétendre à obtenir un financement.

 

 

3. Quelles sont les principales difficultés pour obtenir un prêt en France

 

Les banques de la zone frontalière sont très largement sollicitées pour des crédits immobiliers mais en même temps elles peinent à recruter et fidéliser des collaborateurs. Si bien que cela pose 3 problèmes majeurs :

 

  • – Des difficultés pour obtenir des rendez-vous, des délais réponses parfois longs
  • – Un sélection des dossiers “faciles” et qui permettent d’atteindre rapidement leurs objectifs de services
  • – Un niveau de connaissance de la zone frontalière limité

 

Le courtier en crédit immobilier permet de contourner une bonne partie de ces difficultés.

 

Hormis les professions de santé, il est devenu très difficile d’envisager un crédit immobilier pour un indépendant en Suisse ou le gérant de sa propre société. Les banques françaises ne sont pas très friandes de bilans suisses et n’interviennent que sur des profils bien spécifiques.

 

Autre difficulté rencontrée, l’utilisation des fonds du 2ème pilier. Le capital de prévoyance peut-être utilisé pour acheter une maison en France, pour autant qu’il finance le bien en lui même, l’acheteur devra financer les frais de notaire, banque etc.. avec ses fonds propres. Rappelons ici que les frais de notaire pour l’achat d’un appartement ou d’une maison existante s’élèvent entre 7,5% et 8% contre 3% pour un logement à construire.

 

Enfin, le fonctionnement des comptes bancaires des 3 derniers mois va être passé en revue par le banquier pour comprendre comment son gérer les comptes du candidat au prêt immobilier. Les comptes régulièrement débiteurs, les mouvements en espèces ou l’utilisation de sites de paris ou de jeux d’argent peuvent remettre en question l’octroi d’un crédit. 

 

 

4. Comment obtenir un crédit immobilier pour acheter une maison en France

 

Les réglementations françaises et suisses sont très différentes. Si au quotidien passer la frontière n’est même plus une formalité, en revanche les règles et les lois sont bien différentes. Pour obtenir un prêt auprès d’une banque en France, il faut déposer un dossier de crédit complet, qui comporte notamment un compromis de vente ou un contrat de réservation. Il faut donc s’engager avec le vendeur de manière formelle via un compromis signé chez un notaire. L’accord de prêt intervient dans un second temps sachant qu’en cas de refus, le compromis tombe et l’opération est annulée sans frais. Pour ce donner toutes les chances d’obtenir un crédit immobilier, voici les différentes étapes à respecter :

 

  • 1. Définir son budget auprès d’un courtier en crédit local
  • 2. Signer un compromis de vente ou contrat de réservation
  • 3. Déposer votre dossier complet auprès de la banque choisie
  • 4 Signer la demande de prêt et compléter les formulaires assurance
  • 5 Réceptionner les offres de prêt matérialisant l’accord
  • 6 Signature de l’acte de vente chez le notaire

 

Le délai moyen du processus est de 3 mois, entre la signature du compromis et l’acte de vente définitif.

 

Comme nous venons de le détailler, obtenir un prêt pour acheter une maison en France pour un Suisse demeure tout à fait possible mais plus compliqué que par le passé. Afin d’éviter bien des écueils et gagner du temps, il est recommandé de se faire accompagner par un courtier en crédit immobilier.

 




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