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31/01/2023 – Préparez-vous à réaliser votre rêve immobilier en 2023 !

L’année 2023 s’annonce être une année prometteuse pour les emprunteurs immobiliers, car le marché du crédit immobilier devrait s’améliorer. Les taux d’intérêt pour les prêts immobiliers devraient se stabiliser et le nombre de prêts accordés augmenter. Les prêteurs seront plus à même de proposer des prêts à des conditions répondant aux contraintes du taux d’usure, ce qui facilitera l’accès au crédit immobilier aux demandeurs. Les vendeurs sont en train d’intégrer l’impact de la hausse des taux dans la capacité d’emprunt des ménages et se montrent plus ouverts sur les prix.

1. Quels sont les facteurs les plus importants pour réussir son rêve immobilier?

Un bon dossier de crédit en 2023 ne correspond pas forcément aux mêmes critères que par le passé. Si la notion d’apport personnel demeure un élément clé, il faut à minima pouvoir financer les frais fixes de l’opération, d’autres critères supplémentaires peuvent être pris en compte :

  1. La capacité de remboursement : Il faut disposer d’un revenu suffisamment stable et pérenne pour couvrir le remboursement du crédit et les éventuelles charges supplémentaires liées à l’acquisition du bien immobilier. Le taux d’endettement ne doit pas dépasser 35% du salaire avant impôt.
  1. Respecter le taux d’usure : il est important de bien se renseigner avant un investissement immobilier sur le taux d’usure en vigueur, c’est-à-dire le taux maximum autorisé par les établissements bancaires pour un emprunt. Ce taux maximum est à rapprocher du TAEG ( Taux Annuel Effectif Global) composé du taux du crédit, du coût de l’assurance, des frais de garantie et des frais de dossier. Depuis plusieurs mois, le taux d’usure limite considérablement les capacités d’emprunt des plus de quarante ans.
  1. Une bonne gestion budgétaire : il est important de pouvoir montrer au banquier que vous savez gérer votre budget et lui présenter des relevés de comptes sans rejet, ni dépassement.

2. Comment financer l’apport  personnel pour réaliser son rêve?

Il existe plusieurs façons de financer un apport personnel pour réaliser son achat immobilier. Pour obtenir un crédit immobilier, il faudra pouvoir disposer des frais fixes de l’opération, pour un résident, tandis qu’un résident suisse devra apporter 10% + frais.

La première option est de mobiliser ses économies bancaires. L’argent épargné sur vos différents placements bancaires ou assurances. Les 3ème pilier est considéré comme une épargne et peut-être mobilisé pour le financement de la résidence principale uniquement.

La deuxième solution, pour un salarié suisse, consiste à mobiliser les fonds de son 2ème pilier. Dès lors que ce capital atteint la somme de 20’000.- CHF, il peut être débloqué pour financer un logement principal. Le retrait du LPP aura un impact sur les rentes futures. C’est pourquoi, il est vivement recommandé de demander à sa caisse de pension une simulation après retrait. Pour les plus de 50 ans, le montant disponible sera limité. Depuis quelques années, les sommes provenant du 2ème pilier ne peuvent financer les frais fixes de l’opération ( frais de notaire, garantie, dossier etc..), l’emprunteur devra les financer par des liquidités.

14/12/2017 – Utiliser son 2ème pilier pour devenir propriétaire (mise à jour le 26/09/2022)

La troisième option passe souvent par la famille qui par l’intermédiaire d’une donation pourra donner un coup de pouce à la réalisation du projet. Cette donation devra être enregistrée par les services fiscaux.En France, une donation est exonérée de taxe dans la limite de 100’000 € par parent, par enfant par tranche de 10 ans.

3. Quels sont les avantages et les risques associés à l’achat d’un bien immobilier ?

La pierre est un investissement sûr et à long terme qui peut procurer des avantages considérables.

Avantages :

  • Un excellent moyen de ne plus payer de loyer : vos mensualités de crédits sont composés d’intérêts mais surtout du remboursement du capital. Chaque mois vous augmentez la valeur de votre patrimoine.

. Une meilleure protection pour vous et votre famille : la banque exigera la mise en place d’une assurance en cas de décès ou de d’incapacité de travail. En cas de sinistre, le prêt sera pris en charge par la compagnie d’assurance.

  • Un investissement stable : les biens immobiliers sont généralement considérés comme des investissements à long terme et stables, ce qui en fait un moyen sûr de faire fructifier votre argent.
  • Un excellent moyen de générer des revenus supplémentaires : l’immobilier peut être loué pour générer des revenus stables pendant de nombreuses années.

Risques :

  • Les fluctuations du marché immobilier : le marché immobilier peut fluctuer et le prix des biens immobiliers peut baisser. Il faut pouvoir disposer de temps pour gérer les variations du marché
  • Des frais élevés : les frais associés à l’investissement immobilier, tels que les frais de notaires et les frais bancaires, peuvent être très élevés et entraîner des coûts importants qui ne seront pas forcément amortis en cas de revente rapide.
  • Des problèmes liés à la propriété : les propriétaires d’immobilier peuvent être confrontés à des problèmes liés à la propriété, tels que des rénovations ou des problèmes de maintenance, qui peuvent entraîner des coûts supplémentaires.
  • Des risques de location : si un bien immobilier est loué, le propriétaire peut être confronté à des risques liés à la location, tels que des loyers impayés ou des locataires qui ne respectent pas leurs obligations.

4. Quelles sont les étapes pour réaliser votre rêve immobilier en 2023 ?

 

L’achat d’un bien immobilier prend du temps et nécessite de passer par différentes étapes :

  1. Définir son budget : avec un courtier qui a une vision beaucoup plus large des possibilités de financement, vous devez définir un budget et un plan de financement. En fonction de vos fonds propres, de vos revenus et des conditions de taux du moment, il déterminera avec vous le montant du projet réalisable
  2. Trouver un logement : après avoir défini des critères de surfaces, nombre de pièces, de localisation et connaissant votre budget, vous pouvez vous lancer dans la visite de maisons ou d’appartement afin de trouver celui qui vous conviendra le mieux.
  3. Signer un compromis de vente : vous avez trouvé un bien qui remplit vos critères, alors vous devez signer un compromis de vente ou une promesse de vente qui engage le vendeur à vous vendre le bien et vous à l’acheter sous réserve de l’obtention d’un financement. Vous bénéficiez en outre d’un délai de 10 jours pour vous rétracter sans motif !
  4. Négociez les conditions de votre financement : à compter du compromis vous bénéficiez d’un délai de 60 jours pour obtenir votre crédit. Reprenez contact avec votre courtier en crédit immobilier afin qu’il vous négocie les meilleures conditions pour le financement de votre projet.
  5. Planifier la date de signature chez le notaire : usuellement elle intervient 90 jours après la signature du compromis. L’élément déclenchant la prise de rendez-vous chez le notaire est la réception des contrats de prêt. A compter de cette date, vous pouvez compter environ 20 jours pour réaliser votre rêve, devenir propriétaire !

Pour passer du rêve à la réalité en 2023, prenez rendez-vous avec un courtier en crédit immobilier




Ashler & Manson
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