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12/04/12 – Assurance Emprunteur : Etes-vous bien couvert contre le risque de change ?

Assurer son prêt immobilier Chf
 
L’assurance emprunteur est le contrat qui va couvrir votre crédit immobilier pour les risques décès et invalidité. Cette assurance, obligatoire à la mise en place d’un crédit, est dans la plupart des cas exprimée en €uro alors que les frontaliers empruntent en Franc Suisse. Si les variations de change euro/chf sont nettement moins importantes depuis 6 mois, cela n’a pas toujours été le cas. Pour ceux qui ont contracté un crédit immobilier en devise entre 2004 et fin 2010, il est probable qu’avec l’effet du change, le montant de la dette en €uro soit supérieur à la somme empruntée. Dans le même temps, le montant couvert par l’assurance n’a pas forcément évolué avec le change.

Que se passe-t-il en cas de décès et quelles sont les alternatives ?

Pour une somme de 300’000 €uros empruntés en Septembre 2007, soit avec un change euro/chf à 1,67, cela correspondait à un prêt de 501’000 CHF. En Mars 2012, en tenant compte des remboursements, la dette en franc Suisse s’élève à 442 000 CHF, soit avec le taux de change actuel 368’000 €uros. La compagnie couvre son assuré sur la base du tableau d’amortissement initial exprimé bien souvent en €uros et donc en Mars 2012 un capital de 264 000 €uros. Dans notre cas, et alors que l’emprunteur paye une prime d’assurance pour être couvert à 100%, en cas de décès, il manquerait 104’000 €uros pour solder le crédit !

Alors que faire ?

Tout d’abord reprendre le contrat d’assurance que vous avez souscrit avec votre crédit afin de comprendre les conditions de couverture. Si vous avez un doute, prenez contact avec votre conseiller bancaire afin qu’il vous précise les conditions de couvertures qui s’appliquent dans votre situation. Si vous identifiez des lacunes de couvertures, vous pouvez demander à la banque de revoir les conditions d’assurance et notamment le tableau d’amortissement. Mais l’option la plus simple et la moins chère, demeure la conclusion d’une assurance temporaire décès. Ce nouveau contrat ne vous engage pas pour une durée indéterminée, il est donc facile d’y mettre un terme dès lors qu’il n’est plus nécessaire. La procédure est d’autant plus simple que le contrat n’est pas lié directement au contrat de crédit. Pour un assuré âgé de 40 ans, garantir un capital de 100 000 €uros coûte environ 300 euros/année.

A noter, que les emprunteurs concubins sont particulièrement exposés dans la mesure où ils ne sont pas les héritiers du co-emprunteur. Dans ce cas et pour conserver la jouissance du logement, le survivant devra racheter à ses héritiers la part du concubin décédé.  

Bien entendu, les conseillers Mon-taux.com restent à votre disposition pour tout renseignement ou l’établissement d’une offre personnalisée. 




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