{"id":3577,"date":"2011-10-05T16:30:26","date_gmt":"2011-10-05T14:30:26","guid":{"rendered":"https:\/\/mon-taux-de-change.com\/?p=3577"},"modified":"2011-10-05T16:30:26","modified_gmt":"2011-10-05T14:30:26","slug":"a-partir-de-quel-taux-dimposition-a-la-source-est-il-pertinent-dadosser-un-3eme-pilier-lie-3a-a-son-credit-immobilier-en-franc-suisse","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/mon-taux.com\/blog\/2011\/10\/05\/a-partir-de-quel-taux-dimposition-a-la-source-est-il-pertinent-dadosser-un-3eme-pilier-lie-3a-a-son-credit-immobilier-en-franc-suisse\/","title":{"rendered":"06\/10\/11 – A partir de quel taux d\u2019imposition \u00e0 la source est-il pertinent d\u2019adosser un 3\u00e8me pilier li\u00e9 (3A) \u00e0 son cr\u00e9dit immobilier en franc suisse ?"},"content":{"rendered":"

\u00a0<\/p>\n

Introduit en zone frontali\u00e8re depuis une dizaine d\u2019ann\u00e9es, l\u2019int\u00e9gration d\u2019un 3\u00e8me<\/sup> pilier dans le financement de sa r\u00e9sidence principale a \u00e9t\u00e9 une solution largement retenue par les frontaliers genevois. Ce montage, qui consiste \u00e0 amortir son cr\u00e9dit par la constitution d\u2019une \u00e9pargne, permet de combiner acquisition immobili\u00e8re et optimisation fiscale.<\/span><\/p>\n

L\u2019introduction en d\u00e9but d\u2019ann\u00e9e de la taxation, en France, du retrait en capital des avoirs de pr\u00e9voyance (2\u00e8me<\/sup> pilier et 3\u00e8me<\/sup> pilier A) modifie la donne. Pour y voir plus clair et comprendre les m\u00e9canismes de ce type de solution, nous d\u00e9composons le mode de calcul pour fixer de nouveaux rep\u00e8res.<\/span><\/p>\n

Le montant maximum de la tranche financ\u00e9e avec un pr\u00eat in fine ne pourra \u00eatre sup\u00e9rieur au montant garanti par le 3\u00e8me<\/sup> pilier apr\u00e8s 25 ans de cotisation. Pour un emprunteur, aujourd\u2019hui \u00e2g\u00e9 de 37 ans, le capital garanti apr\u00e8s 25 ann\u00e9es de primes s\u2019\u00e9l\u00e8ve \u00e0 181 000.- CHF.<\/span><\/p>\n

Les taux des pr\u00eats en devises in fine sont g\u00e9n\u00e9ralement plus chers que les taux des\u00a0 cr\u00e9dits amortissables. Nous retiendrons, pour notre exemple, un \u00e9cart de 0,40 ainsi qu\u2019une base de taux moyen constat\u00e9 sur les 20 derni\u00e8res ann\u00e9es \u00e0 2,50% pour le taux fixe 25 ans. Pour l\u2019assurance, notre calcul est bas\u00e9 sur un taux moyen constat\u00e9 de 0,34%.<\/span><\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

Co\u00fbt d\u2019un financement in fine adoss\u00e9 \u00e0 un 3\u00e8me<\/sup> pilier\u00a0li\u00e9:<\/span><\/strong><\/span><\/p>\n\n\n\n
Montant des int\u00e9r\u00eats pay\u00e9s annuellement\u00a0: 181\u00a0000.-CHF \u00e0 2,90%, soit 5 249.-CHF<\/span><\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n\n\n\n\n\n\n
Total des int\u00e9r\u00eats pay\u00e9s sur la dur\u00e9e du financement\u00a0: 5 249 x 25 \u00a0\u00a0\u00a0 <\/span><\/td>\n=<\/span><\/td>\n131 225.-CHF<\/span><\/td>\n<\/tr>\n
\u00a0Imp\u00f4ts au remboursement du 3\u00e8me<\/sup> pilier li\u00e9 (6,75% du capital)<\/span><\/td>\n=<\/span><\/td>\n\u00a012 217.-CHF<\/span><\/td>\n<\/tr>\n
\u00a0Montant annuel vers\u00e9 sur le 3\u00e8me<\/sup> pilier\u00a06682.- CHF, soit sur 25 ans<\/span><\/td>\n=<\/strong><\/span><\/td>\n\u00a0167 050.- CHF<\/span><\/td>\n<\/tr>\n
\u00a0CO\u00dbT TOTAL PR\u00caT IN FINE<\/strong><\/span><\/td>\n=<\/span><\/td>\n\u00a0310 492.-CHF<\/strong><\/span><\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n


<\/strong><\/span><\/p>\n

\u00a0<\/strong><\/span><\/p>\n

Co\u00fbt d\u2019un cr\u00e9dit amortissable :<\/span><\/strong><\/span><\/p>\n\n\n\n\n\n
Pour un financement de 181 000.- CHF sur 25 ans \u00e0 2,50%, vous payerez 300 mensualit\u00e9s de 812.- CHF soit un montant total\u00a0 de<\/span><\/td>\n=<\/span><\/td>\n243 600.- CHF<\/span><\/td>\n<\/tr>\n
Assurance emprunteur li\u00e9 au cr\u00e9dit \u00e0 0,34%\/an, soit une prime mensuelle de 51,28.- CHF pour un total de = 15 385.-CHF<\/span><\/td>\n\u00a0<\/td>\n\u00a0<\/td>\n<\/tr>\n
CO\u00dbT TOTAL D\u2019UN PR\u00caT AMORTISSABLE<\/strong> = 258 985.- CHF<\/strong><\/span><\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n

 <\/p>\n

R\u00e9sultats\u00a0:<\/span><\/strong><\/span><\/p>\n

\u00a0La solution du financement en pr\u00eat in fine co\u00fbtera 51 507.- CHF de plus qu\u2019un financement amortissable.\u00a0 Pour que l\u2019emprunteur trouve un int\u00e9r\u00eat \u00e0 ce type de montage, il faudra que l\u2019\u00e9conomie d\u2019imp\u00f4t \u00e0 la source, gr\u00e2ce \u00e0 son troisi\u00e8me pilier, soit d\u2019au moins 2 060.- CHF par ann\u00e9e.<\/span><\/p>\n

Calcul du gain fiscal\u00a0:<\/span><\/p>\n

L\u2019imp\u00f4t \u00e0 la source se calcule sur le salaire brut annuel, et le taux d\u2019imposition est d\u00e9termin\u00e9 par la situation familiale du contribuable. Le montant vers\u00e9 sur un 3\u00e8me<\/sup> pilier li\u00e9 vient en diminution du salaire brut annuel, ayant un effet, tant sur le montant tax\u00e9, que sur le taux de taxation. Pour plus d\u2019informations, vous pouvez consulter notre site.<\/span><\/p>\n

Exemple\u00a0:<\/span> un frontalier genevois, dont la r\u00e9mun\u00e9ration brute annuelle est de 138’601.- CHF, est tax\u00e9 \u00e0 20,03%, soit un imp\u00f4t de 27’761,78.- CHF. En r\u00e9alisant un versement de 6’682.-CHF sur son 3\u00e8me<\/sup> pilier A, c\u2019est un revenu annuel de 131’919.-CHF qui sera tax\u00e9 \u00e0 19,38%, soit un imp\u00f4t de 25’565.- CHF. Dans le cas pr\u00e9sent, le souscripteur fait une \u00e9conomie annuelle d\u2019imp\u00f4t de 2’195.-CHF.<\/span><\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

Conclusion\u00a0:\u00a0 <\/span><\/strong><\/span><\/p>\n

Dans notre exemple, pour qu\u2019il repr\u00e9sente un gain, il faut que le revenu annuel de l\u2019emprunteur soit d\u2019au moins 138 601.- CHF pour un c\u00e9libataire<\/strong>, et par extension, 175’000.- CHF pour un couple mari\u00e9<\/strong>, 185’000.- CHF pour un couple avec 1 enfant, 190’000.- CHF pour un couple avec 2 enfants<\/strong>\u2026.<\/span><\/p>\n

Le financement de sa r\u00e9sidence principale, avec un pr\u00eat en devise in fine, est une op\u00e9ration quelque peu complexe, mais son int\u00e9r\u00eat peut \u00eatre facilement calcul\u00e9.<\/span><\/p>\n

Nous pouvons donc en conclure que ce type de montage reste int\u00e9ressant pour les salari\u00e9s disposant de revenus cons\u00e9quents.\u00a0<\/span><\/p>\n

Bien entendu, ces calculs sont valables dans l\u2019environnement fiscal actuel. Il faudrait les revoir en fonction de l\u2019\u00e9volution du bar\u00e8me\u00a0 de l\u2019imp\u00f4t \u00e0 la source, mais aussi de la taxation sur le capital de pr\u00e9voyance.<\/span><\/p>\n

Nos conseillers sont \u00e0 votre disposition pour vous aider sur ce sujet.<\/span><\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

\u00a0<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

\u00a0 Introduit en zone frontali\u00e8re depuis une dizaine d\u2019ann\u00e9es, l\u2019int\u00e9gration d\u2019un 3\u00e8me pilier dans le financement de sa r\u00e9sidence principale a \u00e9t\u00e9 une solution largement retenue par les frontaliers genevois. Ce montage, qui consiste \u00e0 amortir son cr\u00e9dit par la constitution d\u2019une \u00e9pargne, permet de combiner acquisition immobili\u00e8re et optimisation fiscale. 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