{"id":34624,"date":"2021-06-15T14:43:47","date_gmt":"2021-06-15T12:43:47","guid":{"rendered":"https:\/\/mon-taux.com\/blog\/?p=34624"},"modified":"2022-09-09T14:16:10","modified_gmt":"2022-09-09T12:16:10","slug":"15-06-2021-quel-taux-de-change-pour-mon-credit-immobilier","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/mon-taux.com\/blog\/2021\/06\/15\/15-06-2021-quel-taux-de-change-pour-mon-credit-immobilier\/","title":{"rendered":"15\/06\/2021 &#8211; Quel taux de change pour mon cr\u00e9dit immobilier ?"},"content":{"rendered":"<p><em><strong>Quand on est frontalier, on a l\u2019habitude de jongler entre franc suisse et euro. Avec le temps, on apprend \u00e0 g\u00e9rer les variations de change pour le rapatriement de son salaire et ses d\u00e9penses de chaque c\u00f4t\u00e9 de la fronti\u00e8re. Bref, le change, le frontalier ma\u00eetrise. Mais qu\u2019en est-il dans le cadre d\u2019un dossier de cr\u00e9dit immobilier ? Comment le salaire suisse est-il pris en compte par la banque ? Quel taux de change est appliqu\u00e9 au d\u00e9blocage de mon pr\u00eat en devise ? R\u00e9ponses ici \ud83d\udc47<\/strong><\/em><\/p>\n<h3><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" class=\"size-full wp-image-34629 aligncenter\" src=\"https:\/\/mon-taux.com\/blog\/wp-content\/uploads\/2021\/06\/Quel-taux-de-change-pour-mon-cre\u0301dit-immobilier.jpg\" alt=\"\" width=\"1300\" height=\"866\" srcset=\"https:\/\/mon-taux.com\/blog\/wp-content\/uploads\/2021\/06\/Quel-taux-de-change-pour-mon-cre\u0301dit-immobilier.jpg 1300w, https:\/\/mon-taux.com\/blog\/wp-content\/uploads\/2021\/06\/Quel-taux-de-change-pour-mon-cre\u0301dit-immobilier-300x200.jpg 300w, https:\/\/mon-taux.com\/blog\/wp-content\/uploads\/2021\/06\/Quel-taux-de-change-pour-mon-cre\u0301dit-immobilier-1024x682.jpg 1024w, https:\/\/mon-taux.com\/blog\/wp-content\/uploads\/2021\/06\/Quel-taux-de-change-pour-mon-cre\u0301dit-immobilier-768x512.jpg 768w, https:\/\/mon-taux.com\/blog\/wp-content\/uploads\/2021\/06\/Quel-taux-de-change-pour-mon-cre\u0301dit-immobilier-1200x800.jpg 1200w\" sizes=\"auto, (max-width: 1300px) 100vw, 1300px\" \/><\/h3>\n<h3><\/h3>\n<h3><span style=\"font-weight: 400;\">Le taux de change pour monter un dossier de cr\u00e9dit<\/span><span style=\"font-weight: 400;\">\u00a0<\/span><\/h3>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Pour pr\u00e9parer votre dossier de cr\u00e9dit, le conseiller bancaire va construire un plan de financement et calculer votre taux d\u2019endettement. Que ce soit pour d\u00e9finir le montant du pr\u00eat en devise ou prendre en compte vos revenus en franc suisse, les banques utilisent un taux de change \u201cth\u00e9orique\u201d. Par prudence, la majorit\u00e9 des \u00e9tablissements bancaires appliquent une marge au taux de change du moment afin d\u2019\u00eatre s\u00fbr que votre dossier soit viable en cas de d\u00e9gradation du taux de change.\u00a0<\/span><\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Exemple :<\/span><span style=\"font-weight: 400;\"> Pour un frontalier qui per\u00e7oit un salaire de 5\u2019000.- CHF net . La contre valeur euro ne sera pas la m\u00eame selon :<\/span><\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<ul>\n<li style=\"font-weight: 400;\" aria-level=\"1\"><span style=\"font-weight: 400;\">\u00a04\u2019545.- Euros dans la vie r\u00e9elle si le taux de change est \u00e0 1,10.\u00a0<\/span><\/li>\n<li style=\"font-weight: 400;\" aria-level=\"1\"><span style=\"font-weight: 400;\">La banque A prendra en compte un taux de change \u00e0 1,15, ce qui donnera un salaire de 4\u2019347,82 Euros<\/span><\/li>\n<li style=\"font-weight: 400;\" aria-level=\"1\"><span style=\"font-weight: 400;\">La banque B partira sur un taux \u00e0 1,20 et donc un revenu mensuel de 4\u2019166 Euros<\/span><\/li>\n<\/ul>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Ces \u00e9carts peuvent avoir un effet important sur l\u2019acceptation du dossier de cr\u00e9dit. Depuis l\u2019automne 2019, les banques, sous pression des autorit\u00e9s, sont devenues tr\u00e8s strictes sur le taux d&#8217;endettement, qui ne doit pas d\u00e9passer les 35%. Dans notre exemple, l\u2019emprunteur sollicitant un pr\u00eat avec une mensualit\u00e9 de 1\u2019500 \u20ac aurait vu son dossier accept\u00e9 par la banque A et refus\u00e9 par la banque B.\ud83d\udccd Il est donc important de visiter plusieurs banques ou de consulter un courtier en cr\u00e9dit sp\u00e9cialiste des frontaliers qui saura vous orienter vers la bonne banque en fonction de votre situation.\u00a0<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">\u00a0<\/span><\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<h3><span style=\"font-weight: 400;\">Le taux de change d\u00e9finitif de mon pr\u00eat en devise\u00a0<\/span><\/h3>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">La majorit\u00e9 des banques de la zone frontali\u00e8re construisent leur plan de financement en Euro, seuls le CIC et le Cr\u00e9dit Mutuel convertissent l\u2019ensemble des informations en franc suisse, mais au final cela ne change pas grand chose : <\/span><b>le cours de change d\u00e9finitif sera connu quelques jours avant la signature de la vente chez le notaire.\u00a0<\/b><\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Comme pour le calcul du taux d\u2019endettement, le taux de change appliqu\u00e9 par le banquier pour son analyse de votre demande de pr\u00eat est major\u00e9e pour la plupart des \u00e9tablissements bancaires. Cela peut-\u00eatre aussi p\u00e9nalisant en termes de calcul de taux d\u2019endettement et avoir les m\u00eames cons\u00e9quences \u00e0 savoir : votre dossier de cr\u00e9dit sera accept\u00e9 par une banque et peut-\u00eatre refus\u00e9 par une autre, uniquement \u00e0 cause d\u2019un taux de change th\u00e9orique.<\/span><\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Autre cons\u00e9quence de ce taux th\u00e9orique : le montant en franc suisse exprim\u00e9 en dans vos offres de pr\u00eat est faux \ud83d\ude15 et par cons\u00e9quent le tableau d\u2019amortissement transmis \u00e9galement. Le cours de change \u00e9tant fix\u00e9 quelques jours avant la signature chez le notaire, les banques ajustent a posteriori les montants \u201cr\u00e9ellement\u201d emprunt\u00e9s. Le taux th\u00e9orique \u00e9tant souvent sup\u00e9rieur au taux r\u00e9el, le montant emprunt\u00e9 et les mensualit\u00e9s d\u00e9finitives sont revues \u00e0 la baisse.\u00a0<\/span><\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" class=\"size-full wp-image-34631 aligncenter\" src=\"https:\/\/mon-taux.com\/blog\/wp-content\/uploads\/2021\/06\/Quel-taux-de-change-cre\u0301dit-immobilier.png\" alt=\"\" width=\"1070\" height=\"386\" srcset=\"https:\/\/mon-taux.com\/blog\/wp-content\/uploads\/2021\/06\/Quel-taux-de-change-cre\u0301dit-immobilier.png 1070w, https:\/\/mon-taux.com\/blog\/wp-content\/uploads\/2021\/06\/Quel-taux-de-change-cre\u0301dit-immobilier-300x108.png 300w, https:\/\/mon-taux.com\/blog\/wp-content\/uploads\/2021\/06\/Quel-taux-de-change-cre\u0301dit-immobilier-1024x369.png 1024w, https:\/\/mon-taux.com\/blog\/wp-content\/uploads\/2021\/06\/Quel-taux-de-change-cre\u0301dit-immobilier-768x277.png 768w\" sizes=\"auto, (max-width: 1070px) 100vw, 1070px\" \/><\/p>\n<h3><\/h3>\n<h3><span style=\"font-weight: 400;\">Est-il possible de fixer le cours de change de mon pr\u00eat en devise ?<\/span><\/h3>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">En termes de condition de change, il faut bien avouer que les banques frontali\u00e8res ne sont pas tr\u00e8s transparentes. Il est extr\u00eamement difficile de conna\u00eetre la marge qui sera appliqu\u00e9e sur la conversion de vos devises en euros. D\u2019exp\u00e9rience, on l\u2019estime en moyenne autour de 1% mais cela varie d\u2019un \u00e9tablissement \u00e0 l\u2019autre.\u00a0<\/span><\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Vous n\u2019avez pas la possibilit\u00e9 de g\u00e9rer vous-m\u00eame l\u2019op\u00e9ration de change car la banque versera les fonds uniquement sur le compte notaire ( des fois que vous ayez l\u2019id\u00e9e faire le tour du monde avec les sous \ud83c\udf78\ud83c\udf61\ud83c\udf89). L\u2019op\u00e9ration de change est donc <\/span><b>OBLIGATOIREMENT<\/b><span style=\"font-weight: 400;\"> r\u00e9alis\u00e9e par la banque qui vous a accord\u00e9 le financement.<\/span><\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">La seule possibilit\u00e9 que vous avez de ma\u00eetriser le cours de change de votre pr\u00eat en devise est la mise en place d\u2019une couverture de change \u00e0 terme. Cette op\u00e9ration, \u00e0 r\u00e9aliser avec votre conseiller bancaire, consiste \u00e0 acheter des euros avant le d\u00e9blocage du pr\u00eat. Ce service est factur\u00e9 entre 50 \u20ac et 100 \u20ac selon les banques, mais peut s\u2019av\u00e9rer \u00eatre utile dans le cadre :<\/span><\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<ul>\n<li style=\"font-weight: 400;\" aria-level=\"1\"><span style=\"font-weight: 400;\">d\u2019un projet d\u2019achat sur plan ou de construction car les d\u00e9blocage du pr\u00eat vont s\u2019\u00e9chelonner sur plusieurs mois<\/span><\/li>\n<li style=\"font-weight: 400;\" aria-level=\"1\"><span style=\"font-weight: 400;\">si vous anticipez une hausse de l\u2019euro par rapport au franc ( plus le franc suisse est fort moins vous empruntez pour votre logement en euro)<\/span><\/li>\n<li style=\"font-weight: 400;\" aria-level=\"1\"><span style=\"font-weight: 400;\">si votre budget est serr\u00e9. Il est pr\u00e9f\u00e9rable de fixer un cours pour ne pas avoir le risque d\u2019une mensualit\u00e9 sup\u00e9rieure en cas de retournement du cours de change.<\/span><\/li>\n<\/ul>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Vous l\u2019aurez compris, pr\u00eat en devise ou non, le taux de change est un \u00e9l\u00e9ment important d\u2019un dossier de cr\u00e9dit immobilier pour un frontalier. L\u2019accompagnement par un courtier en cr\u00e9dit pr\u00e9sent sur la zone frontali\u00e8re peut s\u2019av\u00e9rer une aide pr\u00e9cieuse.<\/span><\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p style=\"text-align: center;\"><div class=\"su-button-center\"><a href=\"https:\/\/www.mon-taux.com\/expert\/frontalier-category\/courtier\/\" class=\"su-button su-button-style-default\" style=\"color:#FFFFFF;background-color:#ff9933;border-color:#cc7b29;border-radius:12px\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\"><span style=\"color:#FFFFFF;padding:9px 30px;font-size:22px;line-height:33px;border-color:#ffb871;border-radius:12px;text-shadow:none\"><i class=\"sui sui-home\" style=\"font-size:22px;color:#FFFFFF\"><\/i> Chercher un courtier en cr\u00e9dit sp\u00e9cialis\u00e9 frontalier <\/span><\/a><\/div>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<ul class=\"elementor-icon-list-items\">\n<li class=\"elementor-icon-list-item\"><a href=\"https:\/\/www.mon-taux.com\/les-problematiques\/changer-euro-chf#Trouver_le_meilleur_taux_de_change_pour_rapatrier_son_salaire\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\"><span class=\"elementor-icon-list-text\">Rapatrier son salaire au meilleur taux<\/span><\/a><\/li>\n<li class=\"elementor-icon-list-item\"><a href=\"https:\/\/www.mon-taux.com\/les-problematiques\/changer-euro-chf#Connaitre_le_cours_de_change_pour_changer_ses_francs_en_euros\"><i class=\"fas fa-angle-double-right\" aria-hidden=\"true\"><\/i><span class=\"elementor-icon-list-text\">Changer \u00e0 cours connu<\/span><\/a><\/li>\n<li class=\"elementor-icon-list-item\"><a href=\"https:\/\/www.mon-taux.com\/les-problematiques\/changer-euro-chf#Proteger_ses_revenus_ou_ses_avoirs_en_bloquant_un_cours_de_change\"><i class=\"fas fa-angle-double-right\" aria-hidden=\"true\"><\/i><span class=\"elementor-icon-list-text\">Garantir un taux de change\u3000<\/span><\/a><\/li>\n<li class=\"elementor-icon-list-item\"><a href=\"https:\/\/www.mon-taux.com\/les-problematiques\/changer-euro-chf#Quand_faut-il_emprunter_en_devise_pour_acheter_en_France\"><i class=\"fas fa-angle-double-right\" aria-hidden=\"true\"><\/i><span class=\"elementor-icon-list-text\">Emprunter en devise pour acheter en France<\/span><\/a><\/li>\n<li class=\"elementor-icon-list-item\"><a href=\"https:\/\/www.mon-taux.com\/les-problematiques\/changer-euro-chf#Rembourser_un_pret_en_franc_suisse_sans_trop_y_perdre_au_change\"><i class=\"fas fa-angle-double-right\" aria-hidden=\"true\"><\/i><span class=\"elementor-icon-list-text\">Solder un pr\u00eat en franc suisse<\/span><\/a><\/li>\n<\/ul>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Quand on est frontalier, on a l\u2019habitude de jongler entre franc suisse et euro. Avec le temps, on apprend \u00e0 g\u00e9rer les variations de change pour le rapatriement de son salaire et ses d\u00e9penses de chaque c\u00f4t\u00e9 de la fronti\u00e8re. Bref, le change, le frontalier ma\u00eetrise. 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