{"id":2294,"date":"2011-04-19T18:02:29","date_gmt":"2011-04-19T16:02:29","guid":{"rendered":"https:\/\/mon-taux-de-change.com\/?p=2294"},"modified":"2011-04-19T18:02:29","modified_gmt":"2011-04-19T16:02:29","slug":"pourquoi-le-financement-avec-un-3eme-pilier-a-ne-presente-plus-aucun-interet","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/mon-taux.com\/blog\/2011\/04\/19\/pourquoi-le-financement-avec-un-3eme-pilier-a-ne-presente-plus-aucun-interet\/","title":{"rendered":"20\/04\/11 – Pourquoi le financement avec un 3\u00e8me pilier A ne pr\u00e9sente plus aucun int\u00e9r\u00eat ?"},"content":{"rendered":"

 <\/p>\n

Tr\u00e8s \u00e0 la mode depuis une dizaine d\u2019ann\u00e9es, ce type de montage est devenu compl\u00e8tement obsol\u00e8te depuis que la France a d\u00e9cid\u00e9 de taxer les retraits en capital des avoirs de pr\u00e9voyance. Si de nombreuses soci\u00e9t\u00e9s de courtage proposent encore all\u00e8grement ces solutions, il est tr\u00e8s facile de comprendre que l\u2019avantage n\u2019est pas forc\u00e9ment l\u00e0 o\u00f9 on voudrait vous le faire croire.<\/em><\/p>\n


<\/em><\/p>\n

La loi de finance\u00a0 promulgu\u00e9e fin d\u00e9cembre concernant la fiscalit\u00e9 du retrait en capital des avoirs de pr\u00e9voyance aura un impact sur la situation des retrait\u00e9s mais plus imm\u00e9diatement sur le financement de l\u2019immobilier en zone frontali\u00e8re. Le montage qui associe cr\u00e9dit immobilier et contrat d\u2019assurance 3\u00e8me<\/sup> pilier a \u00e9t\u00e9 adopt\u00e9 par des centaines de famille de la r\u00e9gion. Le syst\u00e8me de\u00a0 taxation en place depuis le 1er<\/sup> Janvier remet compl\u00e8tement en question ce mode de financement. D\u00e9monstration en 3 points\u00a0:<\/p>\n

1) <\/strong>Le mode d\u2019amortissement est plus co\u00fbteux\u00a0:<\/strong><\/p>\n

Dans le cadre d\u2019un financement avec un 3\u00e8me<\/sup> pilier, il faut faire une partie du cr\u00e9dit sous la forme d\u2019un pr\u00eat in fine, c’est-\u00e0-dire un cr\u00e9dit qui ne se rembourse qu\u2019en une fois \u00e0 la fin. Un pr\u00eat de 150\u2019000.- CHF sur 25 ans \u00e0 2,85%, vous co\u00fbtera 59’900.- CHF contre 106’875.- CHF pour un pr\u00eat in fine\u00a0! Le double ou presque.<\/p>\n

 <\/p>\n

2) <\/strong>Il n\u2019y a plus d\u2019avantage fiscal :<\/strong><\/p>\n

En versant le maximum sur son 3\u00e8me<\/sup> pilier, l\u2019emprunteur fera dans le meilleur des cas une \u00e9conomie sur son imp\u00f4t \u00e0 la source de 2’000.- CHF par ann\u00e9e soit CHF 50’000.- sur 25 ans. A la sortie, et depuis le 1er<\/sup> Janvier 2011, l\u2019emprunteur devra s\u2019acquitter d\u2019un imp\u00f4t en France estim\u00e9 aujourd\u2019hui par le groupement des frontaliers entre\u00a0 25% et 35% du capital, soit en moyenne CHF 45’000.- sur un capital de CHF 150’000.-<\/p>\n

 <\/p>\n

3) <\/strong>Le taux des cr\u00e9dits est plus \u00e9lev\u00e9\u00a0:<\/strong><\/p>\n

Les conditions de taux pratiqu\u00e9s par les banques sont diff\u00e9rentes selon les modes d\u2019amortissement. Si cet \u00e9cart reste substantiel, il oscille entre 0,20% et 0,45%, il n\u2019en demeure pas moins qu\u2019au final cette solution co\u00fbte plus ch\u00e8re.<\/p>\n

Un mode d\u2019amortissement qui co\u00fbte 2 fois plus cher, la perte de l\u2019avantage fiscal et un taux de cr\u00e9dit plus \u00e9lev\u00e9, il n\u2019en faut pas plus pour fuir ce mode de financement dans le contexte actuel.<\/p>\n

 <\/p>\n

Mais alors pourquoi certains proposent encore ce genre de solutions\u00a0?<\/p>\n

Les courtiers sont des interm\u00e9diaires commissionn\u00e9s par les banques et les compagnies d\u2019assurances. Si ce\u00a0 changement de fiscalit\u00e9 n\u2019a pas forc\u00e9ment \u00e9t\u00e9 compris par tous, il n\u2019en demeure pas moins qu\u2019un dossier de cr\u00e9dit immobilier avec un troisi\u00e8me pilier A lui rapportera\u00a0 au moins 3 fois plus qu\u2019un simple dossier de financement\u00a0!<\/p>\n

A noter que le groupement transfrontalier m\u00e8ne actuellement des n\u00e9gociations avec les pouvoirs publics pour revoir les conditions de taxations de ce capital.<\/p>\n

Si l\u2019hypoth\u00e8se d\u2019une r\u00e9vision de l\u2019imp\u00f4t\u00a0 \u00e0 la baisse existe, le principe de la taxation reste dans tous les cas acquis. En l’attente d’une nouvelle d\u00e9cision des pouvoirs publics Francais, nous ne pouvons que d\u00e9conseiller ce genre de solution.\u00a0 En terme de financement immobilier, la simplicit\u00e9 restera votre meilleure alli\u00e9e !<\/p>\n

 <\/p>\n\n\n\n
\"\"<\/td>\nNos conseillers sont \u00e0 votre disposition\u00a0 au +41 (0)848.46.47.48.\u00a0 pour une \u00e9tude personnalis\u00e9e.<\/span><\/strong><\/em><\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n

 <\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

  Tr\u00e8s \u00e0 la mode depuis une dizaine d\u2019ann\u00e9es, ce type de montage est devenu compl\u00e8tement obsol\u00e8te depuis que la France a d\u00e9cid\u00e9 de taxer les retraits en capital des avoirs de pr\u00e9voyance. 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