{"id":13677,"date":"2017-11-02T10:11:39","date_gmt":"2017-11-02T09:11:39","guid":{"rendered":"https:\/\/mon-taux-de-change.com\/2017\/11\/02\/comment-negocier-soit-meme-son-credit-immobilier\/"},"modified":"2022-09-26T15:55:18","modified_gmt":"2022-09-26T13:55:18","slug":"comment-negocier-soit-meme-son-credit-immobilier","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/mon-taux.com\/blog\/2017\/11\/02\/comment-negocier-soit-meme-son-credit-immobilier\/","title":{"rendered":"02\/11\/2017 – Comment n\u00e9gocier soit m\u00eame son cr\u00e9dit immobilier ?"},"content":{"rendered":"

L\u2019offre que vous avez formul\u00e9e pour l\u2019achat de votre futur logement a \u00e9t\u00e9 accept\u00e9e et vous devez maintenant trouver la meilleure solution pour son financement. Tout naturellement, vous allez prendre contact avec votre banque, mais pour autant est-ce la meilleure solution ?\u00a0 C\u2019est le point de d\u00e9part logique et nous allons voir toute les \u00e9tapes \u00e0 valider pour boucler l\u2019op\u00e9ration dans les meilleures conditions.<\/span><\/strong><\/span><\/em><\/p>\n

<\/p>\n

\u00a0<\/span><\/p>\n

1#V\u00e9rifier que votre banque peut vous suivre dans votre projet : <\/span><\/h3>\n

\"\"<\/p>\n

Avant toute chose, vous devez vous assurer que votre demande de financement pourra trouver une issue favorable. C\u2019est particuli\u00e8rement vrai si votre dossier est un peu juste ( peu d\u2019anciennet\u00e9, apport limit\u00e9, niveau d\u2019endettement \u00e9lev\u00e9). Chaque \u00e9tablissement de cr\u00e9dits dispose de sa propre politique de risque en terme de cr\u00e9dit immobilier et selon votre profil, cela peut \u00eatre bloquant et d\u00e9boucher au final sur un refus. Sur la zone frontali\u00e8re par exemple, certains \u00e9tablissements n\u2019interviennent plus si votre apport n\u2019exc\u00e8de pas 10% du prix d\u2019achat hors frais, d\u2019autres refuseront de vous accorder un pr\u00eat en euro si vos revenus sont en franc suisse, d\u2019autres n\u2019accepteront pas de financement pour les non r\u00e9sidents. Lors de votre premier rendez-vous avec le banquier, celui-ci ne pourra pas vous donner un accord d\u00e9finitif, mais vous devez le sonder sur sa capacit\u00e9 \u00e0 accepter votre demande de cr\u00e9dit. Il vous faudra \u00eatre m\u00e9fiant si il vous parle de d\u00e9cision \u00ab\u00a0au si\u00e8ge\u00a0\u00bb, ou \u00e0 Paris. En effet, dans la majorit\u00e9 des r\u00e9seaux bancaires les d\u00e9cisions pour les dossiers dans les normes, sont d\u00e9cid\u00e9s dans l\u2019agence. D\u00e8s lors que cela doit aller \u00ab\u00a0plus haut\u00a0\u00bb dans la hi\u00e9rarchie, cela signifie des d\u00e9lais d\u2019acception long,\u00a0 <\/span>et surtout un risque plus important de refus.<\/span><\/p>\n

2#S\u2019assurer d\u2019obtenir les meilleures conditions :<\/span><\/h3>\n

Vous pouvez commencer par consulter sur internet des sites qui donnent des informations sur les conditions de taux du moment (le notre pour les pr\u00eats en franc suisse). Si les conditions propos\u00e9es par votre conseiller bancaire sont identiques ou proches des meilleurs taux du moment, vous pouvez \u00eatre rassur\u00e9. Cependant, c\u2019est loin d\u2019\u00eatre la g\u00e9n\u00e9ralit\u00e9, car le banquier est joueur, et s\u2019il peut se faire 0,10 ou 0,20 sur votre dossier, il ne va pas se g\u00eaner. Vous devez savoir que les conditions de taux sont d\u00e9pendantes de la politique commerciale de la banque, de la qualit\u00e9 de votre dossier. D\u00e8s lors, il ne vous reste plus qu\u2019\u00e0 faire le tour des banques pour comparer. Et l\u00e0 c\u2019est le plus difficile qui commence, car entre la prise de rendez-vous, les entretiens d\u00e9couvertes (1h minimum \u00e0 chaque fois) et les explications plus ou moins explicites de vos interlocuteurs, l\u2019exercice est laborieux. Sans compter que les conditions de taux \u00e9voluent au d\u00e9but de chaque mois, pour peu que vous soyez \u00e0 cheval sur 2 mois, pas sur que le conseiller que vous avez vu en premier puisse conserver les conditions propos\u00e9es\u2026Il faut beaucoup de temps et la comparaison des propositions n\u2019est pas forc\u00e9ment simple. <\/span><\/p>\n

3#Et pour l\u2019assurance emprunteur, je demande \u00e0 mon assureur ?<\/span><\/h3>\n

Dans l\u2019absolue pourquoi pas, la loi Hamon vous permet de souscrire l\u2019assurance de votre cr\u00e9dit aupr\u00e8s la compagnie d\u2019assurance de votre choix si le contrat que vous propos\u00e9 et identique \u00e0 celui de la banque. Dans la pratique, l\u2019assurance emprunteur est une source de revenu suppl\u00e9mentaire pour le banquier. M\u00eame si la loi l\u2019oblige, il peut ne pas aller au bout du dossier s\u2019il estime que votre dossier ne sera pas suffisement \u00ab\u00a0rentable\u00a0\u00bb pour lui. C\u2019est particuli\u00e8rement vrai dans la zone frontali\u00e8re ou les banques disposent de volumes cons\u00e9quents et choisissent\u00a0 les dossiers. Le probl\u00e8me se pose \u00e9galement si le financement est en franc suisse et que la banque propose une assurance dans la monnaie du cr\u00e9dit. Sur le march\u00e9 de l\u2019assurance emprunteur, si certains contrats couvrent des pr\u00eats en chf, ils sont bas\u00e9s sur un tableau d\u2019amortissement en \u20ac. Le\u00a0 <\/span>banquier pourra faire valoir son devoir de conseil pour refuser une assurance de pr\u00eat dans une\u00a0 <\/span>monnaie diff\u00e9rente de celle du financement.<\/span><\/p>\n

4# Qu\u2019est-ce que je peux n\u00e9gocier ?<\/span><\/h3>\n

\u00ab\u00a0Mon coll\u00e8gue de bureau \u00e0 n\u00e9gocier l\u2019absence de p\u00e9nalit\u00e9 en cas de remboursement anticip\u00e9\u00a0\u00bb Super, mais vous vous allez demander quoi \u00e0 votre banquier ? Les p\u00e9nalit\u00e9s de remboursement anticip\u00e9 sont \u00e9gales \u00e0 6 mois d\u2019int\u00e9r\u00eats ( plafonn\u00e9 \u00e0 3% du capital rembours\u00e9), mais vu les conditions de taux actuel, cela repr\u00e9sente un enjeux limit\u00e9. Pour un remboursement anticip\u00e9 de 100\u2019000.- CHF sur un pr\u00eat obtenu au taux de 0,80%, cela repr\u00e9sente 400.- CHF. C\u2019est toujours \u00e7a, c\u2019est vrai, et\u00a0\u00a0vous pouvez \u00e9conomiser 200.- \u00e0 300.- \u20ac sur les frais de dossier en souscrivant un plan \u00e9pargne ou autre produit de la banque, mais il faut pas perdre de vue que les leviers d’\u00e9conomie les plus significatifs sont le taux du cr\u00e9dit et surtout l\u2019assurance emprunteur.\u00a0<\/span><\/p>\n

5# Comment choisir la garantie ?<\/span><\/h3>\n

Afin de s\u2019assurer qu\u2019il va bien r\u00e9cup\u00e9rer son argent, le banquier va vouloir un peu plus que votre bonne parole \u00e0 savoir des garanties. Et au pays des garanties, il existe plusieurs familles avec diff\u00e9rents niveaux de co\u00fbt, avec des frais de mainlev\u00e9e, avec ou sans restitution, bref, il y a de quoi faire. Alors comment choisir ? Ne vous inqui\u00e9ter pas le banquier va orienter la d\u00e9cision mais soyez curieux des diff\u00e9rentes solutions qui vous sont propos\u00e9es. Ce poste n\u2019est pas si d\u00e9terminant sur le co\u00fbt total de l\u2019op\u00e9ration, mais vous pouvez facilement constater 3 \u00e0 5\u2019000 \u20ac d\u2019\u00e9cart d\u2019une solution \u00e0 l\u2019autre.<\/span><\/p>\n

Voil\u00e0, il ne reste plus qu\u2019\u00e0 prendre le t\u00e9l\u00e9phone pour prendre contact avec le banquier. Autrement, si vous n\u2019avez pas le temps et souhaitez \u00eatre accompagn\u00e9 dans votre projet, vous pouvez mandater un courtier en cr\u00e9dit immobilier. Cet interm\u00e9diaire est un professionnel qui va s\u2019occuper de votre dossier de financement du d\u00e9but \u00e0 la fin. Il va s\u2019avoir aupr\u00e8s de quelle banque votre dossier aura le plus de chance d\u2019aboutir, il connait les conditions du march\u00e9, saura n\u00e9goci\u00e9 pour vous les choses importantes et opter vers la meilleure garantie. Vous comprendrez pourquoi 4 dossiers sur 10 sont aujourd\u2019hui n\u00e9goci\u00e9s par des courtiers en cr\u00e9dit. Bonne n\u00e9gociation !<\/span><\/p>\n

<\/i> J\u2019AI BESOIN D’\u00caTRE ACCOMPAGN\u00c9 POUR MON\u00a0 PROJET<\/span><\/a><\/div>\n

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L\u2019offre que vous avez formul\u00e9e pour l\u2019achat de votre futur logement a \u00e9t\u00e9 accept\u00e9e et vous devez maintenant trouver la meilleure solution pour son financement. 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